Статья
Рефинансирование потребительского кредита: что это и когда сравнивать условия
Объясняем, что такое рефинансирование потребительского кредита, какие параметры сопоставить с действующим договором и почему нельзя сравнивать только платёж.
- Опубликовано
- Обновлено
- Автор
- Редакция ФинРубина
- Редактор
- Редакция ФинРубина
Короткий ответ
Рефинансирование заменяет одно обязательство другим
При рефинансировании новый кредит используется для погашения действующего обязательства или нескольких обязательств. В результате появляются условия нового договора, которые нужно оценивать отдельно от старого.
Нельзя считать рефинансирование выгодным только потому, что новый ежемесячный платёж меньше. Он может измениться из-за суммы, срока, порядка расчётов, дополнительных услуг и других параметров нового договора.
До подачи заявки соберите документы по действующему кредиту и запросите условия нового предложения. Сравнивать нужно сопоставимые данные, а не отдельные рекламные показатели.
Что сравнивать
Действующий и новый договор: ключевые параметры
Точные условия нового кредита становятся известны только после решения кредитора и оформления документов.
| Параметр | Действующий кредит | Новый договор при рефинансировании |
|---|---|---|
| Остаток обязательства | Актуальная задолженность по данным текущего кредитора | Сумма и порядок предоставления определяются новым кредитором |
| Срок | Оставшийся период по текущему графику | Новый срок указывается в индивидуальных условиях |
| Платёж | Сумма и даты действующего графика | Новый график формируется по условиям нового договора |
| Полная стоимость кредита | Проверяется в документах текущего кредита | Проверяется в документах нового предложения |
| Дополнительные услуги | Учитываются условия уже заключённого договора | Проверяются отдельно до подписания нового договора |
| Закрытие старого кредита | Требует контроля остатка и подтверждения погашения | Не следует считать закрытым без проверки у прежнего кредитора |
Перед подачей заявки
Как подготовиться к сравнению
-
1
Получите актуальные сведения по старому кредиту
Проверьте остаток долга, график, полную стоимость и порядок полного погашения.
-
2
Соберите условия нового предложения
Нужны индивидуальные параметры, а не только рекламная ставка или пример платежа.
-
3
Сопоставьте одинаковые параметры
Сравните сумму, срок, ПСК, график, дополнительные услуги и порядок досрочного погашения.
-
4
Проверьте порядок закрытия старого обязательства
Уточните, кто и как погашает его, а затем получите подтверждение отсутствия задолженности.
-
5
Не принимайте решение без нового графика
Убедитесь, что понимаете даты и суммы платежей по новому договору.
Не только платёж
Почему меньший ежемесячный платёж не отвечает на все вопросы
Размер платежа может измениться из-за продления срока, другой суммы или иных условий нового договора. Поэтому по одной сумме нельзя сделать вывод о снижении общей нагрузки или расходов.
Смотрите на полный новый график и условия договора. Отдельно проверьте, какие услуги включены в предложение, кто их оказывает и как они влияют на параметры кредита.
Если расчёт кажется сложным, не спешите: запросите документы и сравните их до подписания нового обязательства.
После оформления
Почему важно проверить закрытие старого кредита
Даже если новый кредит предназначен для погашения старого, не считайте прежнее обязательство автоматически закрытым. Проверьте у текущего кредитора остаток задолженности, статус договора и наличие подтверждения полного погашения.
Сохраните документы по новому кредиту, подтверждение операции и справку либо иной документ о закрытии старого обязательства, если кредитор его выдаёт.
Такой контроль помогает не пропустить неучтённый остаток, начисление или вопрос по исполнению прежнего договора.
Ограничения
Когда нельзя делать поспешный вывод
Новый кредит не гарантирует снижение расходов, платежа или общей нагрузки.
Одобрение, ставка, сумма и срок нового кредита определяются новым кредитором индивидуально.
Рефинансирование не заменяет обращение к текущему кредитору при уже возникших трудностях с платежами.
Старый кредит нельзя считать закрытым без проверки его статуса и остатка.
Новый договор требует такой же внимательной проверки ПСК, графика и дополнительных услуг, как любой другой кредит.
Вопросы и ответы
Можно ли рефинансировать несколько кредитов
Это зависит от условий нового продукта и решения кредитора. До подачи заявки уточните, какие обязательства допускается погасить и какие документы понадобятся.
Всегда ли рефинансирование уменьшает платёж?
Нет. Результат зависит от условий нового договора, срока, суммы и других параметров. Меньший платёж сам по себе не подтверждает уменьшение общей стоимости обязательства.
Чем рефинансирование отличается от реструктуризации?
При рефинансировании оформляется новый кредит. Реструктуризация обычно связана с изменением условий действующего обязательства у текущего кредитора. Подробнее — в материале «Реструктуризация кредита и рефинансирование: в чём разница».
Важно
Материал носит справочный характер и не является предложением оформить кредит или индивидуальной финансовой рекомендацией. Он не гарантирует одобрение, ставку, сумму, срок или уменьшение расходов.
Перед заключением нового договора изучите индивидуальные условия, полную стоимость кредита, график платежей, дополнительные услуги и порядок закрытия действующего обязательства.
Реклама
Подходящие предложения
Реклама
erid: 2W5zFHetBdj
Рекламодатель и лицо, оказывающее финансовую услугу: ПАО «АК БАРС» БАНК · ИНН 1653001805
АК Барс Банк — потребительский кредит наличными
Реклама
erid: LjN8KEY5E
Рекламодатель и лицо, оказывающее финансовую услугу: Банк ВТБ (ПАО) · ИНН 7702070139
Реклама
erid: 2W5zFHenQeD
Рекламодатель и лицо, оказывающее финансовую услугу: ПАО «Совкомбанк» · ИНН 4401116480
Проверка информации
Источники
- Кредиты · Банк России
- Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» · Банк России